家を購入する時に必要な「住宅ローン」
先日家を購入したことを紹介した時に周りから言われたのが「よくローン通ったね」という言葉。たしかに調べてみると自営業2年目で住宅ローンを通すというの割と難しいものらしい。
そこで今回はなぜ自営業2年目で住宅ローンが通ったのか書いておこうと思う。サラリーマンとは違い自営業の人にとって住宅ローンを通すというのは一つの壁ですから、少しでも参考になればです。
目次
住宅ローンが通った時の状況
2016年/1/1→開業届けを提出
2017年4/4→住宅ローンを本審査通過
という形です。
正確にいえば、自営業として開業してから1年3ヶ月で住宅ローンの審査が通ったということです。ネットの口コミなんかを調べてみると「自営業1年目や2年目での住宅ローンは無理」とかいう書き込みが結構あるのですが、それは割と嘘なんだなということがわかりました。
やり方や売り上げさえちゃんと上げていれば住宅ローンは通るんです。これから消費税があがるかあがらないか？みたいな話もあるので金利も安い今のうちに住宅ローンを通して家を買っちゃうのがおすすめです。では気づいたことを書いてみる。
当然ながらブラックだった履歴はなし
過去に消費者金融などから借金をしていたり、税金を滞納していたりという履歴は一切ありません。
国から借りるお金なので、そういった履歴があるとその後よっぽどクリーンじゃないと住宅ローンを通すのは厳しいでしょう。
自営業1年目はまず無理
最初僕ら夫婦は自営業1年目で家を買おうとしましたが1年目だとまず無理でした。
1期でも決済が終わってないので審査機関がどこで判断したら良いのかわからないからです。最低でも1期の決算情報は紙面媒体で提出しておかないといけません。したがって一度も決算が終わってない状態だと本審査すら流せなかったです。
ただし、本審査前の仮審査は流せます。(※仮審査は正式な書面は必要ない)
銀行に直接住宅ローンの話をしても門前払い
住宅ローンは銀行を介して取引がおこなわれるものですが、銀行に直接住宅ローンのお願いにいっても自営業の場合3回ほど決算が終わってないと相手にもしてもらえません。
僕もこの方法を使いましたが不動産会社が抱えるローン専任の担当者と打ち合わせをしてその人と話を進めていく形となります。
今は国も住宅ローンを組ませが立っている時期なので、不動産会社に決算状況を話してクリーンであれば、だいたいそういったローンの専任スタッフを紹介してもらえます。
住宅ローンの金利は毎月変わるけど今はたしかに安い
住宅ローンは2020年の東京オリンピックまでは安いと言われていますが、たしかに算出してもらうと今は安いです。もしかしたら消費税があがるまでかもしれません。
ちょっと良い目のマンション・アパートに住んでいる人なら間違いなく一軒家を購入した方が月々のランニングコストがやすくなるはずです。
しかも、5年間は住宅ローンの月額が優遇される上に、住宅ローン減税も10年間受けられるので、どう考えても賃貸より購入した方がお得です。住宅ローン減税は税金からざっくり引いてくれるのでかなりすごい額です。
自営業2年目でローンを通すためには頭金が必須
これは変わるかもしれませんが、自営業2年目というのは1期でどれだけ良い決済を上げていたとしても、社会的な信用はあまりありません。なのでローンの審査機関の人を納得させるためにもある程度の頭金を用意しておくと通りやすいようです。
チェックする人は担当者なので、全額ローンなのか？まとまった頭金を用意できている人なのか？というのは重要なチェックポイントだそうです。
iPhoneやスマホを割賦で払っている場合は完済が求められる
住宅ローンの審査を通すためには、住宅ローン以外にもローンを組んでいるのか？いないのか？というのを見られます。驚いたのはiPhoneやスマホを割賦契約している場合はそれらもローンとして判断されてしまうので、本審査の時には返済スケジュールを提出しないといけません。車のローンを持っている人ならそちらもです。
不動産の営業さんも言ってましたが、ローン審査を通す時にはできるだけ余計なローンを組まないようにしないように気をつけないといけません。本審査が通ったあとは問題ありません。
国に提出する1期の利益が低いと話にならない
もう一つ、国に提出する利益や売り上げの資料は1期の純利益やらかんやらを見て判断されるのですが、当然利益が低いと住宅ローンが通るわけありません。
最低でも利益ベースで400万を初年度に出しておかないとダメです。400万利益をしっかり出していると審査機関の見方も全然変わってきます。この金額はサラリーマンでも同じですね。
ということで自営業2年目でローン通すためには？
自営業2年目でも住宅ローンは通る
1年目の決算は利益ベースで400万は必要
頭金は100万以上は持ち込み※ローン以外の初期費用でそれぐらいいります
とりあえず今回自営業として家のローンを通してみてわかったのが、この大きくこの3つです。細かな部分は他にもありますがとりあえずこの3つの条件が達成できていれば、自営業2年目でも住宅ローンは通ります。
あとは担当者さんがどれぐらいフットワーク軽くやってくれるかだけなので、そこはお願いして頑張ってもらいましょう。消費税や金利があがってしまう前にローン通しちゃいましょう！
最後まで読んでいただきありがとうございました。
